Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитования, которое происходит в рамках действующего договора с банком или иным кредитором. Очевидным следствием такого определения становится возможность списания только части долгов, но не всей суммы задолженности. Обычно банк идет на освобождение должника от штрафов, неустоек и других подобных санкций. Нередко – на снижение процентной ставки и пролонгацию срока действия договора. Но во всех перечисленных ситуациях возвращать долг все равно придется, пусть и в меньшем размере.

Важно не путать банковскую услугу реструктуризации с аналогичным этапом процедуры банкротства. В первом случае речь идет о добровольных действиях кредитора и должника, во втором – о мероприятии, жестко контролируемом не только кредиторами, но и судьей, а также финансовым управляющим.

Рефинансирование представляет собой еще один вид банковских услуг, схожий с реструктуризацией. Но в этом случае речь идет об обращении в другой банк за новым кредитом, средства которого идут на погашение старого, что позволяет снизить долговую нагрузку. Говорить о полноценном списании долгов в подобной ситуации не приходится, хотя финансовое положение должника может существенно улучшиться.

Законный способ аннулировать задолженность без процедуры банкротства. Подходит, если ваш долг соответствует условиям программы.

Периодически государство или даже отдельные субъекты РФ могут объявлять различные финансовые амнистии. Обычно речь идет о должниках, которые пострадали от различных нештатных или чрезвычайных ситуациях. Например, пандемии коронавирусной инфекции, антироссийских санкций, наводнения и т.д. На сегодняшний день федеральных программ подобного типа не проводится. И рассчитывать на их объявление, а тем более – спрогнозировать его, достаточно проблематично. Поэтому данный способ списания долгов – полностью или частично – является весьма сомнительным с точки зрения перспективности.

1. Срок. Общий срок исковой давности составляет 3 года с момента последнего платежа или даты, когда долг должен был быть погашен.
2. Главное условие. Должник не должен совершать никаких действий, подтверждающих долг: не платить по нему частично, не подписывать акты сверки, не отвечать на претензии. Любой из этих шагов обнуляет отсчёт срока.
3. Судебное разбирательство. Если кредитор подаст в суд после истечения СИД, должник должен самостоятельно заявить в суде о пропуске истцом этого срока. Только тогда суд откажет во взыскании долга. Если ответчик промолчит, суд может взыскать долг в полном объёме.
4. Работа с приставами. Если исполнительное производство уже начато, его можно прекратить, доказав судебному приставу-исполнителю, что срок давности истёк.
Важно помнить, что этот метод не аннулирует сам долг из баз данных банков и Бюро кредитных историй (БКИ). Запись о непогашенной задолженности будет храниться там положенный срок, продолжая портить кредитную историю.

В этом случае списание долгов становится возможным только при выполнении одного обязательного условия. Оно заключается в отсутствии у умершего наследственного имущества. Если какие-либо активы есть в виде движимого и недвижимого имущества, они переходят к наследникам, причем вместе со всеми долгами ушедшего из жизни человека. Это в случае вступления в наследство.

Банки, МФО, коллекторы и другие кредиторы периодически списывают задолженности, которые считают бесперспективными с точки зрения принудительного взыскания. Что означает фактическое отсутствие претензий к должнику.

Но для этого от последнего требуется документально подтвердить отсутствие какого-либо имущества. Причем в течение достаточно длительного времени, чтобы надеяться на соответствующую реакцию судебных приставов и представителей кредитора. Что делает данный способ сложным для реализации и фактически мало отличающимся от банкротства.

1. Списать долги по кредитам и займам теоретически можно без объявления банкротства.
2. Самые реальные способы сделать это – реструктуризация и рефинансирование – предусматривают возможность частичного освобождения от задолженности.
3. Остальные – кредитная амнистия, невозможность взыскания и списание по решению банка, истечение срока давности – являются или слабо прогнозируемыми, или сложно реализуемыми.
4. Поэтому банкротство гражданина на сегодняшний день выступает самым очевидным и действенным способом избавиться от долгов. Со всеми сопутствующими минусами в виде многочисленных ограничений.